Martes 19 de septiembre de 2017 UF: 26.574,00

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CONSEJOS Y DEFINICIONES DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS DE SERNAC

CONSEJOS Y DEFINICIONES DE CRÉDITOS HIPOTECARIOS

Un crédito hipotecario, es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda, compra de sitios, o para libre disponibilidad. La propiedad adquirida queda en garantía a favor del Banco (o hipotecada) para asegurar el cumplimiento del crédito.

¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?

Según la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, se habla de 3 tipos:

Crédito Hipotecario con Letras de Crédito: Se financia con un instrumento que emite el banco, llamado "letra hipotecaria".

Mutuo Hipotecario Endosable: Este es un préstamo en pesos o unidades de fomento y está sustentado en una escritura del contrato, la cual se transa en el mercado a través de un endoso, que permite al titular del contrato de pago entregarlo a terceros para su financiamiento.

Mutuo Hipotecario No Endosable: En este caso el Banco financia el préstamo con recursos propios, pero a diferencia del anterior no puede ser transferido mediante endoso.

 ¿Qué debo considerar al solicitar un crédito Hipotecario?

Evaluar qué oferta de casas o departamentos ofrece el mercado, según su necesidad y capacidad de pago.

Visitar y cotizar en dos o tres instituciones financieras, antes de tomar alguna decisión.

Verificar y demostrar su situación financiera (tanto del solicitante como del grupo familiar), que le permitirá hacerse cargo de la deuda. En la Superintendencia de Bancos (www.SBIF.CL) puede solicitar un certificado “Consolidación de Deudas” que cuesta $ 1.200 y le informa de todas sus deudas.

Tener una renta compatible con el dividendo que se va a pagar, esto es, no superior al 25% de la renta líquida mensual.

Preguntar sobre los requisitos en las diferentes entidades financieras, para obtener un crédito hipotecario, según su presupuesto familiar.

En general, un requisito para solicitar un crédito hipotecario es tener un pie para comprar su casa, como por ejemplo el 10% del valor de la vivienda, como mínimo.

Considerar los gastos que involucra obtener un crédito hipotecario.

 ¿Qué gastos involucra un crédito hipotecario?

Impuesto de timbres y estampillas, gastos notariales, inscripción en el Conservador de Bienes Raíces, prima de seguro de incendio, de seguro de desgravamen, de seguro por cesantía involuntaria (en caso que el deudor de crédito para vivienda decida contratar este seguro), gastos de tasación, estudios de títulos y redacción de escritura.

 ¿Los seguros son obligatorios?

Los consumidores que contratan un crédito hipotecario tienen derecho a que los seguros obligatorios de incendio y desgravamen sean correctamente informados incluyendo toda la información relevante sobre la cobertura, condiciones, restricciones y costos para ejercer su derecho a la libre elección.

Los consumidores tienen derecho a contratar estos seguros con otra compañía distinta de la propuesta por el banco que otorgará el crédito.

Es importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro especialmente las condiciones particulares establecidas en ella como las restricciones.

 Cómo comparar créditos

Para saber qué crédito le conviene, es recomendable, según lo señalan los expertos fijarse en:

El monto de lo solicitado (cuánto dinero pedirá prestado para financiar la propiedad).

Comparar monto y plazo (una institución que tenga buenas condiciones  a 20 años, puede no ser la mejor alternativa para un plazo menor, a quince años, por ejemplo)

Fíjese en el dividendo, con todos los gastos incluidos (tasas y seguros). Dividendo final.

Flexibilidad. Puede ser un poco más caro, pero hay ofertas que permiten períodos de gracia, alternativas de pago mes a mes, cambiando plazos (esto permite ante eventuales emergencias, reorganizar el presupuesto familiar).

Las variables entre instituciones: edad para solicitar créditos, monto que financian, nivel de exigencias en la acreditación de su situación comercial, plazos de demora en las operaciones bancarias. (Cuánto se demoran en los trámites).

Qué tipo de crédito hipotecario (según lo señalado anteriormente) le conviene, mutuo, letras.

 ¿Qué hacer ante los ofertones?

Ante los “ofertones” de fin de semana que han promovido la sensación de que conviene endeudarse hoy, hay que ser prudentes. Por eso ante esta ola de ofertones fíjese en:

Las condiciones generales de la compra. Rebaja en tasa de interés, en valor de las propiedades, gastos involucrados, tipos de departamentos o viviendas ofrecidas en estas ofertas, bases de la promoción. Plazos de vigencia, stock, etc., y si presentan realmente condiciones más ventajosas.

Ojo con las ofertas del tipo, un año de gastos comunes gratis, o dividendos por un año sin costos. La mayoría de estas ofertas, son para los departamentos más caros.

No hay que dejarse llevar sólo por la publicidad, ya que ningún crédito es gratis.

Los regalos ofrecidos, como electrodomésticos, decoración, etc,, los termina pagando el consumidor.

Guarde los folletos, publicidad y todos los documentos de la inmobiliaria elegida para la compra. Recuerde que lo ofrecido, debe ser respetado.

 

Componentes de un dividendo

Dividendo sin seguros

Seguros

Total a pagar 

Amortización del capital

Interés

Comisión

Seguro de desgravamen

Seguro de incendio y terremoto

 

Cuota que corresponde al dinero prestado

Costo por prestarle el dinero

Monto a pagar por concepto de comisión que cobra el banco por la administración del crédito

Seguro de vida destinado a extinguir la deuda pendiente con el acreedor, en caso de fallecimiento del deudor.

Seguro en caso de accidentes o siniestros

Total en $, sumados todos estos ítems.